首月0元、免费保障？银保监会：警惕“套路贷”

可能不少消费者都曾遭遇息费不透明、虚假宣传、莫名收费的“套路贷”，或者以“首月0元”“免费保障”等为噱头的“套路保”。为此，近日中国银保监会消费者权益保护局发布风险提示，提醒消费者注意防范此类“套路”行为。

银保监会指出，在贷款营销中，要警惕类似“套路贷”的营销宣传行为，如息费不透明，故意模糊借贷成本，不明示年化综合资金成本、还本付息安排等。比如有的借款人贷款后发现还须支付担保费、服务费、保险费等，真实的贷款成本很高。

在保险营销中，保费交纳前轻后重、层层递增等“套路保”行为，也是以“优惠”之名进行诱导。比如以“零首付”等套路给人优惠错觉，实际上是将保费分摊至后期。此外，还有炒作“限售、限时、限量”，不如实、不准确介绍产品责任、功能和保险期间，或以银行存款、理财产品等名义宣传销售保险产品等销售误导行为。

部分机构在互联网页面中暗藏各种“套路”，给消费者自主选择设置障碍。比如，在购物、媒体、社交、游戏等互联网场景中，平台直接提供贷款服务或为贷款业务引流，在产品推广、展示或支付等环节诱导消费者优先使用消费信贷。又如，一些互联网保险营销广告在页面中诱导消费者勾选“领取保障”“自动续费”等选项。此外，还有平台以默认勾选、强制勾选等方式进行捆绑搭售。

一些机构或平台基于自身大数据资源优势对消费者行为数据进行分析和滥用，比如不顾消费者综合授信额度、还款能力、还款来源等情况，一味地诱导消费者借贷、负债、超前消费。

套路贷、非法集资、诈骗等违法犯罪行为还不断变换“马甲”。比如，有套路贷打着“创业”“求职”“美容”等名义，诱导在校学生、求职人群或盲目追求高消费人群上当受骗。也有不法分子以“退保理财”“代理退保”等名义，怂恿或诱骗消费者委托其退保正常保险去购买所谓“高收益”理财产品，甚至截留侵占消费者退保资金。还有不法分子打着债事化解、债事咨询服务等名目收取高额服务费，实则是真收费、假代还的非法集资或金融诈骗。

针对这些风险，银保监会提示消费者：

第一，消费者应从正规机构、规范渠道，根据自身需求和消费能力购买金融产品或服务。警惕营销中掩饰风险、隐瞒息费等行为，不要仅因为“免费”“零首付”“限时”等营销宣传套路而轻率购买了不了解、不必要的金融产品。

第二，警惕过度负债风险，合理合规使用个人消费信用贷款，养成良好的消费还款习惯，不要无节制地超前消费和过度负债。树立诚信意识，不违规将分期、小额信贷等个人消费信用贷款用于理财、投资、购房、还贷等非消费领域，避免“以贷养贷”“以卡养卡”。

第三，警惕非法“代理维权”侵害，谨慎对待签字、授权等重要环节，选择合理合法途径维权。注意阅读合同条款，对产品或服务有异议的，可以通过正常投诉渠道反映，不参与违背合同约定、提供虚假信息、编造事实的恶意投诉，更不要轻信“退保理财”等说辞。

第四，警惕“债事服务”等名义的诈骗侵害，正确看待、依法解决债务问题，防范打着债务化解名义的非法集资、诈骗等行为的二次侵害。

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